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【差不多得了】扶正现金贷这只“不倒翁”

金卡生活 2020-11-20 10:33:12

《金卡生活》杂志

中国银联 主管主办

理论研究 实务探讨

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猛怼——这只“不倒翁”触地了!10月份的趣店“福利”事件将现金贷推到风口浪尖。而作为消费分期领域的独角兽企业,趣店在10月18日正式登陆纽交所,开盘价为34.35美元,较之24美元的IPO价格大涨43.1%,成为美国今年以来第四大规模的IPO,同时也是中国企业在美上市的最大规模交易。

 

但这张漂亮的成绩单,在罗敏的一番公开回应后,舆论几乎一边倒的开始讨伐现金贷,众口铄金,截至北京时间10月24日凌晨4时美股收盘,趣店大跌19.64%,跌破发行价。

 

矫枉——别让“不倒翁”这边触地后那边触底。黑格尔曾在《法哲学原理》的序中写道,凡是合乎理性的东西都是现实的;凡是现实的东西都是合乎理性的。虽然作为客观唯心主义的理论“存在即合理”显得有些过于绝对,但却也不无道理。而当下成为众矢之的的现金贷,作为单纯的行业产品而言,笔者个人认为其并非满身诟病“罪不可赦”。

 

现金贷因为其无抵押、无担保、借款用途不明确、借还款方式灵活、实时审批、快速到账等特征,成功的成为了银行等传统金融机构无法覆盖的市场补缝隙者,并在短时间内拥有了大量的用户。

 

正是因为现金贷的出现满足了众多中低收入人群的刚性需求。一是中低收入者在陷入短期财务困境时,会对短期贷款有极为强烈的需求,普华永道的一个调查发现,66%的小额贷款用在了克服负向冲击(譬如灾祸)和应急需要上,但传统银行对于做薄利而繁琐的小额贷款并不重视,因此众多平台与机构从中看到了商机。二是现金贷的出现,提高了这部分人群的贷款可得性,作为一笔急需款项而言,获得款项解燃眉之急本身远比款项附带的高额利息更为重要。三是数据显示P2P网贷短期现金贷业务成交量走势在剔除净值标、债权转让标后,4月达到了自2015年1月以来的最高值(图1),走势可谓“激进”,侧面显示出了市场的需求量之大。而在现金贷起源地美国,美国消费者保护局也曾出台了一个《关于改进包括现金贷在内的若干贷款产品监管办法的征求意见稿》,其中也提到了人们对现金贷的需求是真实存在的。


 

因此,现金贷作为一个应部分市场之需而产生的产品,其爆发式的数据增长证明其真实市场的存在,并且不可否认地是现金贷的确改善了一部分刚需人群的生活现状,虽然暴力催收、过度消费的问题层出不穷,但也正是因为其用户体量大才成为社会关注的焦点,面对舆论一边倒的现象,监管之“手”要出来扶住被猛推触地的“不倒翁”,用政策引导产品改善设计,用技术协助产品防控风险,使有需求的产品合规且好用,真正为普惠金融助力。

 

监管——扶正“不倒翁”多手公用。监管之“手”扶住了差点从触地到触底的“不倒翁”还不够,最终需要将其扶正。其实,早在今年4月,中国银监会就发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,同月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,针对现金贷的监管整治也有条不紊的在北上广深等地逐渐开展。

 

而趣店引发的这一波舆论潮,也使监管机构开始考虑加强对现金贷公司的全面监管,据悉,如若新一波针对现金贷款的整治出现,首先,将集中在机构是否发放高利贷、非法吸储、暴力催收,以及是否存在和金融机构违规合作等情况;其次,也许将推动监管机构拟发针对小额贷款的监管条列,根据公开消息,银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》已经在内部征求意见,该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定;第三,会对存在严重违规行为的公司予以关闭取缔。

 

从英美等国对现金贷的监管条例中可见,监管条列至少应该包含对信息披露、明确利率上限和防止暴力催收等内容。信息披露,是开始完善各类金融产品对应的征信体系,为整个社会体系的征信系统砌好基层“信息墙”。明确利率上限,就是通过法律法规明确经营现金贷业务的平台和机构白纸黑字、清楚明了的告知消费者贷款的年利率和还款金额,禁止任何形式的诱导行为以及打监管“擦边球”,从而消除行业竞争乱象。加强风控,其实是目前社会关注的暴力催收的根源,就平台端而言好的风控能力,可以在贷前就进行筛选,从而控制不良率,减少进入催收环节的可能性;对监管方来说则是利用大数据等创新科技手段,构建多维度监管体系,开展技术监管的契机。

 

发展——完善机制促长远发展。前有P2P,后有现金贷,作为互联网金融创新产品都是在井喷式发展后行业出现乱象继而推动监管完善的过程。无论是P2P,还是现金贷,都不会是金融风潮中最后一个被舆论推上浪尖的,也不会是最后一个被被从严监管的金融产品细分领域,因为但凡与金融相关的行业总有各式各样的风险存在,毁与誉也如影随行。也许当下暴力催收的现金贷给行业带来些许骚动不安和继续生存发展的挑战,但金融行业的不断发展正是在不断创新与试错中稳步前行,找到用户真实需求的源动力,逐步完善金融产品的功能,市场才能得以可持续前行,普惠金融才能发挥减小人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

 

这一切好比给摇摆不定的“不倒翁”注入了“铁心”!