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第八章 银行业消费者权益保护和社会责任
第三节 银行业金融机构社会责任概述
一、社会责任概述
企业社会责任是指银行业金融机构对其股东、员工、消费者、商业伙伴、政府和社区等利益相关者以及为促进社会与环境可持续发展所应承担的经济、法律、道德与慈善责任。
银行业金融机构的企业社会责任至少应包括:
(1)经济责任
在遵守法律条件下,营造公平、安全、稳定的行业竞争秩序,以优质的专业经营,持续为国家、股东、员工、客户和社会公众创造经济价值。
(2)社会责任
以符合社会道德和公益要求的经营理念为指导,积极维护消费者、员工和社区大众的社会公共利益;提倡慈善责任,积极投身社会公益活动,构建社会和谐,促进社会发展。
(3)环境责任
支持国家产业政策和环保政策,节约资源,保护和改善自然生态环境,支持社会可持续发展。
二、绿色金融
(一)节能减排
依据同家产业政策,对列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目,不得提供授信支持;
对属于限制类的现有生产能力,且国家允许企业在一定期限内采取措施升级的,可按信贷原则继续给予授信支持;
对于淘汰类项目,原则上应停止各类形式的新增授信支持,并采取措施收回已发放的授信。
同等条件下,优先给予授信支持的企业和项目:
◇得到国家和地方财税等政策性支持的企业和项目;
◇节能减排效果显著并得到国家主管部门表彰、推荐、鼓励的企业和项目;
◇节能减排显著地区的企业和项目。
对被国家环保部门列入“区域限批”或“流域限批”名单的地区,要从严控制授信。
加强项目授信的分类管理,有条件的银行可以根据借款项目对环境的影响程度将其分为三类:
A类:严重改变环境原状且产生的不良环境和社会后果不易消除的项目;
B类:产生不良环境和社会后果,但较易通过缓释措施加以消除的项目;
C类:不会产生明显不良环境和社会后果的项目。
对存在重大耗能和污染风险的授信企业应实行名单式管理。
在信贷产品的风险定价时应充分考虑授信企业和项目与耗能、污染有关的授信风险,按照风险与收益相称的原则,合理确定节能减排授信定价。
密切关注国家调整产业结构、关闭落后产能对授信企业和项目偿还能力的影响,密切关注节能减排政策变化和节能减排标准提高对授信企业和项目的现金流的影响,加强敏感性分析,并在资产风险分类、准备计提、损失核销等方面做出及时调整。
(二)提高能效
能效信贷是指银行业金融机构为支持用能单位提高能源利用效率,降低能源消耗而提供的信贷融资。
能效项目是指通过优化设计、更新用能设备和系统、加强能源回收利用等方式,以节省一次、二次能源为目的的能源节约项目。
能效信贷业务的重点服务领域包括:
(1)工业节能
主要涉及电力、煤炭、钢铁、有色金属、石油石化、化工、建材、造纸、纺织、印染、食品加工、照明等重点行业。
(2)建筑节能
主要涉及既有和新建居住建筑、国家机关办公建筑和商业、服务业、教育、科研、文化、卫生等其他公共建筑,建筑集中供热、供冷系统节能设备及系统优化,可再生能源建筑应用等。
(3)交通运输节能
主要涉及铁路运输、公路运输、水路运输、航空运输和城市交通等行业。
(4)其他
与节能项目、服务、技术和设备有关的其他重要领域。
能效项目具备以下特征:
(1)包括锅炉(窑炉)、电机系统、绿色照明等,涉及各类节能低碳专业技术,且技术创新较快。
(2)涉及内容广,参与主体多:包括节能技术有偿使用、节能设备和产品生产与销售、节能金融服务等多个方面,涉及众多市场参与者,包括用能单位、节能服务公司、金融机构等。
(3)市场潜力大,兼具经济、环境、社会效益:能源稀缺性日益凸显,价格长期呈上升趋势,能效项目经济效益显著,能效提高可以有效降低能源消耗、减少二氧化碳和污染物排放,环境社会效益突出。
银行业金融机构应在有效控制风险和商业可持续的前提下,加大对以下重点能效项目的信贷支持力度:
(1)有利于促进产业结构调整、企业技术改造和重要产品升级换代的重点能效项目。
(2)符合国家规划的重点节能工程或列入国家重点节能低碳技术推广目录的能效项目及合同能源管理项目,效益突出、信用良好、能源管理体系健全的“万家企业”中的节能技改工程等。
(3)高于现行国家标准的低能耗、超低能耗新建节能建筑,符合国家绿色建筑评价标准的新建二、三星级绿色建筑和绿色保障性住房项目,既有建筑节能改造、绿色改造项目、可再生能源建筑应用项目、集中性供热、供冷系统节能改造、节能运行管理项目、获得绿色建材二、三星级评价标识的项目,符合国家能效技术规范和绿色评价标准的新建码头及配套节能减排设施等。
(4)符合国家绿色循环低碳交通运输要求的重点节能工程或试点示范项目,符合船舶能效技术规范和二氧化碳排放限值的新建船舶,列入低碳交通运输“千家企业”
的节能项目等。
(5)符合国家半导体照明节能产业规划的半导体照明产业化及室内外半导体照明应用项目等。
(6)获得国家或地方政府有关部门资金支持的节能技术改造项目和重大节能技术产品产业化项目。
(7)其他符合国家产业政策或者行业规划的重点能效项目。
银行业金融机构应加强能效信贷尽职调查,全面了解、审查用能单位、节能服务公司、能效项目、节能服务合同等信息及风险点,包括但不限于以下内容:
(1)对借款人及能效项目进行严格的合规性审核;
(2)对借款人的财务状况、生产经营情况,借款人或能效项目所在地区节能减排的税收优惠和财政奖补相关政策的落实情况进行调查评估。
(3)对节能服务公司享受政府优惠政策资格、被主管部门取消备案资格或列入负面清单、节能服务公司项目设计、实施和运营保障能力、技术团队及项目管理团队人员数量和资质等情况进行调查评估。
(4)对合同能源管理项目技术、设计目标、建设期限、投资总额、资金到位情况、经济效益测算、开工情况、工程进度等项目情况进行调查评估;
(5)调查用能单位经营情况;
(6)审查节能服务合同中会对借款人偿债能力产生重大不利影响的条款。
(7)对于项目收益部分来源于碳资产交易或排放权交易的,应重点关注当地交易平台和主管部门相关政策,跟踪资产交易价格,合理评估权益价值。
(三)绿色信贷
中国银监会制定了《绿色信贷指引》。
银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷,加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持;
银行业金融机构应当制定针对客户的环境和社会风险评估标准,对客户的环境和社会风险进行动态评估与分类;
银行业金融机构应当对存在重大环境和社会风险的客户实行名单制管理,要求其采取风险缓释措施;
加强绿色信贷能力建设,建立健全绿色信贷标识和统计制度,完善相关信贷管理系统,加强绿色信贷培训,培养和引进相关专业人才;
加强授信尽职调查,根据客户及其项目所处行业、区域特点,明确环境和社会风险尽职调查的内容;
对拟授信客户进行严格的合规审查;
加强授信审批管理;
加强信贷资金拨付管理;
加强贷后管理;
加强对拟授信的境外项目的环境和社会风险管理。
三、普惠金融
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。
(一)发展现状
近年来,我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。
但仍面临诸多问题与挑战:普惠金融服务不均衡,普惠金融体系不健全,法律法规体系不完善,金融基础设施建设有待加强,商业可持续性有待提升。
(二)基本原则
(三)发展目标
到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,有效提高金融服务可得性,明显增强人民群众对金融服务的获得感,显著提升金融服务满意度,满足人民群众日益增长的金融服务需求,使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。
第一,提高金融服务覆盖率。
第二,提高金融服务可得性。
第三,提高金融服务满意度。
(四)健全多元化广覆盖的机构体系
首先,充分调动、发挥传统金融机构和新型业态主体的积极性、能动性;
其次,鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作,降低小微企业贷款成本;
再次,鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构;
最后,推动省联社加快职能转换,提高农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社服务小微企业和“三农”的能力。
(五)创新金融产品和服务手段
首先,积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段;
其次,推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款;
再次,鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术,打造互联网金融服务平台;
最后,积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展,为社会提供小额、快捷、便民支付服务,提升支付效率。
(六)加快推进金融基础设施建设
首先,鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务,拓展银行卡助农取款服务广度和深度。
其次,加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台,实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。
最后,建立健全普惠金融指标体系。
(七)加强普惠金融教育与金融消费者权益保护
广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等渠道,多层面、广角度长期有效普及金融基础知识。
以金融创新业务为重点,针对金融案件高发领域,运用各种新闻信息媒介开展金融风险宣传教育。
加强金融消费者权益保护监督检查,及时查处侵害金融消费者合法权益行为,维护金融市场有序运行。
加大对普惠金融的宣传力度。
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