最近,接触了很多金融科技蚕食商业银行业务，引发金融业变革的观点和论断。昨日，在与我的老师王斐民教授交流叙旧时，也谈到了上述话题，他的比喻更为形象：“现在的互联网公司就像蚂蚁一样，在商业银行身上挖洞，支付宝挖了块支付的小洞，余额宝挖了块理财的小洞，芝麻信用挖了块征信的小洞，别看现在这些洞还不起眼，洞多了那就难讲了！”受他启发，自己也对金融科技与商业银行的发展展开了思考。
从互联网金融到金融科技
互联网金融的概念是在2012年由中国投资有限责任公司副总经理谢平教授首次提出，并在随后的几年里热度急速攀升。简单来讲，互联网金融是传统的金融业与互联网相结合的创新金融发展模式；也可以说是金融的互联网化。如今，互联网金融已发展成为服务实体经济的主流金融模式之一，参与主体不乏阿里、腾讯和百度等互联网巨头企业。这些企业中已有率先取得银行牌照并创建了互联网银行，业务覆盖了支付、融资、理财等众多日常银行业务，比如阿里银行、微众银行等。互联网以其独特的发展模式向商业银行发起了挑战，打破了商业银行开展传统金融业务在时间、空间方面的限制，他们改变了人们日常的吃穿住行习惯，通过互联网将金融服务变成了人们身边触手可及的一种生活习惯。
与之相比，金融科技还是有很大的区别。蚂蚁金服总裁井贤栋认为：“Fintech并非简单的在'互联网上做金融'，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术、实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。”尽管当前，国内商业银行也在不断增加资源投入，强化传统电子银行服务的基础，学习互联网金融的市场营销模式，但依然在与互联网金融的竞争挑战中节节败退，市场份额不断被蚕食。究其原因，是这些互联网巨头能够更好的顺应开放、共享、包容的发展机制，尤其是充分运用人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿科技手段，快速服务于金融，提升产业效率。
商业银行从IT到DT的转变
在传统的企业经管理中，企业更注重的是各类信息管理系统的建设与完善，即传统的IT基础设施建设，并没有将数据作为日常经营中的重要资产，或者是核心业务以来的对象。尽管传统信息管理系统满足了相关部门或业务条线的报表需求，在信息化时代伊始对企业的经营管理发挥了重要的辅助作用。但日复一日的固化报表的展现模式，也出现了报表应用重复，业务需求不能全面、有效覆盖，展现内容陈旧等问题。
生产力决定生产关系，实施战略转型是商业银行迎接数字经济时代重要决策，随着云计算、物联网、大数据等技术的不断更新，商业银行的管理层也重新思考新的商业模式和运营管理流程，比如:要求以更加快速的需求响应速度处理海量存储的数据资源，满足经营管理中实时地洞察和更加复杂的数据应用需求。由此出发，业界已基本形成了数据驱动业务的普遍共识。在我国经济下行期，国内银行业也从几年前的高速增长后步入了转型发展时期，为了应对互联网巨头的挑战，寻求新的利润增长点，商业银行必须实现从IT到DT的转变；以数据驱动战略为指导，引进专业化的数据挖掘和大数据分析工具，以商业银行持有的数据为基础，大力推进大数据分析在全行日常经营管理和生产运营过程中使用，才能在与数字经济发展的快车道中抢占先机，巩固其既有的市场地位，提高市场竞争力。
大数据是商业银行当前应对互联网巨头挑战的重要工具之一
目前，国内利率市场化的改革已基本完成、来自互联网金融的挑战日益严峻，面对日趋激烈的市场竞争环境，商业银行潜在的创新活力也在不断激发，商业银行也迫切需要运用大数据分析提供精细化管理的决策依据，推动商业银行从传统经营模式向以数字化金融科技为基础的经营模式战略转型。
事实上，现在很多互联网公司，像国外的谷歌、亚马逊，国内的阿里巴巴、腾讯，更精准的定位应该是数据企业，而不是传统的IT企业。对于商业银行来讲，大数据意味着巨大的商机，可以说，大数据分析的能力体现了企业智商决策能力，它影响着商业银行商业决策的准确性和及时性，决定着未来的发展方向。大数据技术的发展带来了企业经营决策模式的转变，驱动行业变革，大数据分析能力已被谷歌、阿里巴巴等数据领军者证实是企业核心的竞争力，这种能力可以帮助企业打破数据边界，描绘运营全景视图，为商业决策和发展战略提供可靠支撑。
这些曾被比如为即将灭绝恐龙的商业银行仍然在稳步前行，尤其原因是商业银行没有彻底地固步自封，而是主动迎接历次技术发展带来的变革，从20世纪90年代开始的技术大集中，到系统大集中，再到数据大集中，商业银行在不知不觉中不断适应新的竞争生态环境。如今在金融科技迅猛发展的浪潮中，商业银行也着手构建大数据基础设施平台，推进分析人才队伍梯队建设，提升大数据分析技能水平；同时也在积极探索如何实现与人工智能、区块链等前沿技术的完美融合。
