大数据如何 “有趣地”助力金融创新?同盾科技CSO马骏驱说了这四点

每一次信息技术革命都会给金融产业带来颠覆性改变。PC及互联网的流行、智能手机和社交网络的普及、新技术的发展都对金融产业的发展产生重大的影响。而在大数据时代，数据量爆发式增长、数据开放与共享以及大数据前沿技术的创新与应用等又为金融行业创新带来了新的机遇，也带来新的挑战。

2015年9月，，发展大数据在各行业各领域的应用和创新有机结合。

发展数年，大数据和金融从来没有像现在这样密切关联。随着金融科技的飞速发展，大数据技术在金融领域的应用已由普及发展至日趋成熟。

8月10日，为深入探讨大数据在金融领域的应用与发展，《清华金融评论》金融大家评（第12期）在北京清华大学五道口金融学院成功举行。活动由国内著名金融科研杂志《清华金融评论》主办，主题即为“大数据技术在金融领域的应用：机遇与挑战”，活动包括“大数据安全与规范”和“大数据助力金融创新”两个主题论坛，此次论坛所邀嘉宾都为金融或科技金融领域资深专家和相关从业大咖，再次成为行业盛会。

在“大数据助力金融创新”论坛，同盾科技联合创始人、CSO马骏驱先生发表《大数据如何助力金融创新》的主题演讲成为当天会议最具分量的演讲，因为分享的内容干货十足、质量突出，成为与会嘉宾深度交流与探讨的范本。

马骏驱先生在演讲中提到，同盾在过去近四年的发展中接触到几千家不同类型的金融客户，大数据在为包括新金融、传统金融、银行、保险、汽车金融等很多不同领域的金融都带来很多比较“有趣”的应用。大数据“有趣”地助力金融创新？在他看来，以下几个关键词尤为重要。

马骏驱介绍说，从我们的观察而看，中国的金融现状已经慢慢从注重产品设计的产品金融，慢慢变成了一个场景化的金融，消费金融可以有医美分期、旅游分期甚至培训分期就可证明。从现状而言，中国相对于美国等其他国家，场景金融已经更加丰富。但国内一窝蜂做同一类型的场景十分常见，所以在场景类似甚至相同的情况下，体验就显得尤为重要，由此，体验金融将是金融创新的新风向标。

而大数据给相似的场景金融带来体验上的改变主要在于，通过智能手段，悄无声息地提升效率和降低风险。举个简单例子，有一家公司30分钟才可以完成申请审批，另一家只需要10秒就可以，用户会选择哪家自然有分晓。当然，从智能风控来说，关注用户体验之外，更关注风控管理的效果，实践证明利用大数据和智能风控效率提升之外，风控效果也能得到保证，这就看出区别所在了。

新金融的变革让金融机构面对更多延伸的借贷人群，所以精准和普惠如何得到最大的平衡，成为重要的部分。

数据显示，中国约有８亿的潜在消费信贷用户，但是其中非常多的人无法考量信用状况。如何提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，丰富我国金融体系建设，大数据在其中发挥的作用尤为重要。

马骏驱提出，同盾希望通过完善的智能风控体系，可以让很多原来没办法接受金融的人群接受金融。例如一些无信贷数据的人群，过去金融机构不敢借钱给他们的，同盾可以通过多维度的分析及风控手段，帮助解决原来没办法有效判断的借贷人群信用问题。普惠金融之下，如何做到风控的精准，这也是金融创新的要点。

另外，我们发现整个金融行业圈越来越生态化、越来越协同化。举个例子，传统金融信贷过程包括初筛选、注册、登录、反欺诈、信用、贷后等环节，在生态型的金融圈里，我们发现变成了：有公司负责引流，有公司负责初筛，有公司负责反欺诈、信用，再对接一家保险公司做信用保险，后面还有其他公司做逾期管理，甚至ABS等。

所以整个生态圈，越来越碎片化和专业化。对风控而言，增加了很多的难度。如何将碎片化的场景粘合，如何通过数据的连接，让风控做得更好，这也是金融创新很重要的环节。

时至如今，很多金融机构已经将风控从手段提升到战略来对待了。

因为只有风控做得好，你才可以获到其他人获不到的目标人群，也有针对性地设计新的产品，风控已经慢慢成为决定成败的核心竞争力。

业界还有这样的现象，金融公司自己的风控做得好，就输出风控。而原先做风控的公司，风控做得好，就转作金融。马骏驱认为，这并不是一个健康的现象，只有坚持独立第三方的角色，坚持风控生态圈的协作才能让整个行业健康发展，从而带来金融行业的持续创新。

在随后的圆桌环节，马骏驱先生同时发表了对KYC（即客户了解）的认识和关注，客户边界和服务边界的模糊让各类通过数据分析形成的画像越来越成为需求点，同盾也会持续关注这一点。

在马骏驱先生眼中，金融机构的创新体现在对金融科技的充分运用，未来金融肯定是智慧金融，在进化的过程中，如何为金融创新带来“有趣的”应用，大数据及人工智能的合理运用可能是最终的答案。

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