核保人（Underwriter），一个不被大多数人所熟知的神秘职业，虽然在国内这个职业还没有像国外成熟保险市场那样高端、大气、上档次，但的确是低调、奢华、有内涵的。一位优秀的核保人可以称得上：上知天文，下知地理，中晓人和，明阴阳，懂八卦，晓奇门，知遁甲，运筹帷幄之中，决胜千里之外！各位看官是不是觉得猫叔在这虾扯蛋呢，核保人这么能，咋不上天呢！哈哈，还真不是！何解？且听猫叔慢慢道来。
前记
猫叔为什么要写这一篇呢，因为猫叔自己就是一个财产保险公司的非车险核保人，入行5年，在总公司和分公司都是做核保，主要以企财险（传统火险）核保为主，兼顾工程险核保。因此，本文仅从猫叔个人工作经历角度来给大家唠一唠财产险非车险核保人是一个什么样的职业，为什么会具备这么多神技，以及如何才能成为一名优秀的核保人。
核保人是什么样的存在？
保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保该风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。
核保人就是代表保险人（即保险公司）进行核保过程的人。
说的通俗一点就是：核保人是代表的保险公司选择哪些风险（即客户）进行承保，并决定客户该交多少钱保险费的人。
大家是不是顿时觉得核保人权利也忒大了吧，岂不是真要上天了！但是想象总是美好的，现实却是残酷的…
核保人一天天的都在弄啥呢？
1、识别和筛选客户风险
识别和筛选客户风险是核保人最为核心的工作内容。一个优秀的核保人，如果能够准确识别投保客户风险，就能够为保险公司争取更多的优质客户，并且控制高风险的客户的承保量，给保险公司带来最大化的承保利润。因此想要胜任这项工作，没有两把刷子还真搞不定！
“上知天文，下知地理”：我们伟大的祖国幅员辽阔，风景秀美，然而其面临的自然灾害的多样性和频发性也是全球首屈一指的。核保人需要熟知投保客户所在地区可能面临的自然灾害风险有哪些：是否台风登陆区域？是否地震多发区域？暴雨、暴雪、冰雹、洪水、泥石流等自然灾害的历史发生频次及造成的损失记录如何？
“中晓人和”：一个企业是否能够避免意外生产事故的发生，猫叔认为主要取决于企业的安全管理是否到位。一个自上而下安全管理良好的企业，能够大大降低其行业本身潜在风险发生的可能性；而一个生产状况堪忧甚至濒临破产，企业工作人员人心散漫无责任心，其潜在风险也会大大增加。因此了解客户人员管理情况是核保人评估企业风险的另一重要因素。
“晓奇门，知遁甲”：大家是否知道我国引发火灾最主要的原因是什么？答案是电气火灾。，2015年在已查明原因的火灾里，有10.2万起火灾是由于违反电气安装、使用规定引发的，占总数的30.1%，尤其是较大火灾中有56.7%是由于电气原因引发，2起重大火灾和1起特别重大火灾则全部是电气原因引发。那么问题来了，核保人如何能够在客户投保时识别出客户电气状况是否良好？客户投保后如何帮助客户降低电气火灾发生可能性？铛铛铛铛~神器来啦！红外热像仪！红外热像仪可以将物体发出的不可见红外能量转变为可见的热图像。核保人手握这一神器后就能在一定程度上判断客户的电气使用是否进入老化等危险状态，也就能帮助客户采取相应措施从而降低发生电气火灾的可能。
以上这些只是核保人在进行风险识别和筛选中所需要使用技能的冰山一角：
企财险核保人要了解各行各业特别是生产制造行业高风险生产工艺流程来作为行业风险判断标准；
工程险核保人要掌握不同工程类型在不同地域由不同施工队伍采用不同的施工方法进行工程建设期间可能产生的不同风险；
责任险核保人一般要以通晓我国各类法律为基础结合客户管理水平进行风险评估；
信用险核保人要知晓国内外各行业经济形势以及客户历史信誉程度等因素决定是否给予客户授信额度；
船舶险核保人要了解船舶类型、船级社等级、运输航线等因素来识别投保船舶的风险高低；
货运险核保人要通过货物类型、运输方式、运输工具等因素来判断货物运输途中可能发生的风险。
总结一下我们可以看到，财产险非车险核保人所面临的投保风险整体来说可以分为两方面，一是其面临的外部自然灾害及其本身行业的固有风险，另一方面则是其人员安全管理风险及道德风险，后者如果做得好，能够大大降低前者的风险，但是如果做得不好，其导致客户风险发生的可能性将大大增大。正是因为财产险非车险面临的风险识别中存在着客户人员安全管理风险及道德风险，决定了财产险非车险核保人无法被计算机取代的核心地位！
2、计算和设计承保方案
这两年大家耳闻目见的最火的一个词就是“大数据”，很多行业为了赶时髦纷纷都用大数据给自己脸上贴金，但猫叔要说的是，保险行业才是最早使用大数据而且以大数据为经营根本的行业之一。
前面说到，核保人一项主要的职能就是决定投保客户要交多少保费，那么核保人是如何决定的呢？最重要的参考标准就是以保险公司历史承保过的数以万计的客户的承保、理赔的大数据为基础，计算投保客户同类风险的基础保费，再结合投保客户个性的风险情况，在基础保费上做偏差系数校正。
这个计算过程原理上简单，实操起来却是千变万化。不同的核保人由于经验不同、对风险判读的角度不同等各方面因素可能会导致校正保费出现差别，在符合保险公司相关政策规定的前提下也都是合理的。
如果你以为核保人报价只是报一个保费这么简单的话，那你就错了。同一个客户，同样的风险，即使是同一个保险公司的核保人也可以给出不同的承保方案，承保责任不同、费率不同、免赔不同、赔偿限额不同，种种的不同搭配起来就有了更多不同的承保方案。但是如何设计一个好的承保方案？说来就话长了，改日猫叔另说。
3、经营分析和市场分析
如果说上面提及的核保人在风险筛选识别和计算承保方案两方面的工作是点性工作的话，那么将数以万计的点工作的结果进行分析，由点到面，形成经营分析，就是面性工作。点性工作和面性工作的关联性和其他行业一样，点是面的基础，面是点的体现，点决定面，面指导点。因此掌握经营分析技能也是核保人必备技能之一，将经营分析过程中发现的问题在日常核保工作中进行修正，不断调整，最终才能达到保险公司想要的经营结果。
如果说经营分析是核保人对自己内部武器进行的自查自检，那么市场分析则是核保人应对外部同业竞争而进行的战略分析。市场如战场，在中国这个庞大但却只是处于农耕时代的保险市场上，越来越多的资本想要进入圈子分一块蛋糕，如何面对瞬息万变的市场而立身于不败之地？需要核保人眼观六路、耳听八方，用正确的战略指挥战役，用每一场战役的胜利来捍卫自己的江湖地位。
核保人做好经营分析和市场分析后，才能做到“运筹帷幄之中，决胜千里之外”！
4、赔案学习与检视
看到这里各位看官是否会有一个想法：一个优秀的核保人审核过承保的风险是不是就不会出险呢？换成业内的同仁的提出的一个问题就是：判断一个核保人是否优秀的标准是不是就看他写入的业务是否出险？答案当然是：NO！NO！NO！
核保人不是神，况且神还不能掌控一切呢。想必大家都曾听说过航空公司培养一个飞行员的成本是和飞行员等高的一摞黄金！那么猫叔告诉大家，培养一个优秀核保人的成本也是用真金实银的赔款堆砌起来的。
每一个核保人都不是天生神技，核保新人也是白纸一张，掌握上文提及的各项神技的最直接的方法就是学习以往发生过的赔案，通过学习各行各业数以万计的赔案资料，总结大数据背后的规律，找出那些决定风险的核心要点，才能拨云见日，修成正果。
但是无论一个核保人从业时间长短，见识风险多寡，每一个核保人做出的风险选择中一定会有出险的客户，或大或小，或多或少。那么优秀核保人的价值如何体现？关键在过程！对风险识别的准确性和全面性，对保险方案设置的合理性和竞争性，对损失结果预估的掌控性（即没有对公司造成稳定性破坏），这样的核保人就可以称为优秀的核保人。而检验这个过程的工作就是赔案检视工作。
以上4点是猫叔认为是一个财产险非车险核保人最基本也是最重要的工作，但在实际工作中，大部分保险公司里的大部分核保人要做的工作可能远远不止这些，往往让核保人在无穷无尽的加班中迷失了自我。猫叔觉得，不管什么职业，掌握其核心工作技能并建立他人无法取代的专业地位，永远是每一个职场人保持竞争力的核心。
如何才能成为一个高大上的核保人？
专业性：假如有一天，保险公司只剩下一个人，这个人是谁？老板？销售？都不是，是核保人。虽然这个假如有点夸张，但是核保这个岗位在保险公司里的重要性的确如此。如此大任，非专业者不能胜之。
沟通力：具备良好的沟通力是将核保这份工作从数据加工变成一门艺术的关键。对牛弹琴还是情投意合关键看你的一张嘴。
执行力：如果一个核保人具有了那么神技以后是不是就可以任性傲娇地做个小公举了呢？当然不是！执行公司的核保政策，坚持核保原则，虽然会遇到千难万险，但人生总有些事情需要坚持！
创新性：创新并不是凭空创造，发现问题、思考问题、解决问题就是一个创新。核保的工作做久了也许就枯燥乏味了，但目前中国保险业的发展现状有太多问题值得核保人去发掘，去改变，去创新！
在猫叔目前供职的公司里，不管是由于国内保险市场现状也好，公司价值导向也好，个人工作习惯也好的种种原因，核保战线的同仁们经常说的一句话是：“我们拿着卖白菜的钱，操着的却是卖白粉的心！”，每一个核保人的酸甜苦辣只有核保人自己心里知道。但是，猫叔想说的是，如果每一个核保人都能让自己具备“卖白粉”的技能，在核保岗位上体现出自己的专业价值，相信在不久的未来，优秀的核保人一定能赚到“卖白粉”的银子，白花花的银子！O(∩_∩)O哈哈~
最后，与核保战线的同仁们共勉：路漫漫其修远兮，吾将上下而求索！
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本文完结。
